Incasso of factoring/kredietverzekering?

Vroeg of laat krijgt elke ondernemer te maken met klanten die te laat of helemaal niet (kunnen) betalen. Spijtig genoeg. Natuurlijk wil iedereen zich zo goed mogelijk beschermen tegen wanbetalers, maar hoe doe je dit best? Er zijn verschillende formules op de markt die je hierbij kunnen helpen. Factoring en kredietverzekering zijn de meest bekende. Maar wat is het precies, en is het wel interessant?

Wat is factoring?

Factoring wordt vaak ook ‘bevoorschotting’ genoemd en deze naam dekt de lading ook vrij goed. Een factoringmaatschappij koopt namelijk jouw verkoopfacturen, geeft jou een voorschot op het factuurbedrag (± 80%) en int het bedrag bij jouw klant. Zo moet je zelf niet op de betaling wachten en beschik je meteen over kapitaal om jouw eigen kosten te dekken. Als jouw klant de factuur betaalt, stort de maatschappij het volledige bedrag min de factoringkosten op jouw rekening. Klinkt goed, maar er zijn natuurlijk ook voorwaarden aan verbonden.

In het beste geval betaalt jouw klant de factormaatschappij zoals het hoort en ontvang je het factuurbedrag, min de factoringskost. Deze kost bevat een factoringrecht (commissie) en interest op de opgenomen voorschotten. Bij niet-betaling moet je het voorschot terug aan de maatschappij bezorgen. Je bent dus niet beschermd tegen wanbetalers of het faillissement van een klant. Verder zal de factoringmaatschappij jouw klanten doorlichten en bedrijven met een lage solvabiliteit uitsluiten omdat ze het risico te groot achten.

In zeer specifieke gevallen kan factoring wel interessant zijn. Denk bijvoorbeeld aan leveranciers van zeer grote bedrijven die langere betaaltermijnen hanteren. Uiteindelijk wordt de (hoge) factuur altijd betaald, maar door de langere wachttijd kun je als leverancier cashflow problemen krijgen. Met factoring heb je dan meer werkkapitaal om verder zaken te doen.

Wat is kredietverzekering?

Een kredietverzekeraar verzekert jouw verkoopfacturen tegen wanbetaling. Je betaalt een premie die berekend wordt op basis van de kredietwaardigheid van jouw klantenportefeuille en totaalomzet. Als een betaling uitblijft, start de kredietverzekeraar een incassoprocedure op. Als die niet tot resultaat leidt, betaalt hij jou een deel van de openstaande factuur. Een kredietverzekering is enkel voor zakelijke klanten.

Factoring, kredietverzekering of incasso?

Het nadeel van samenwerken met een factoringmaatschappij of kredietverzekeraar is dat je altijd moet betalen. Ze berekenen de kostprijs op basis van jouw totaalomzet, dus betaal je ook voor de klanten die hun facturen wel op tijd betalen. Bovendien hanteren factoringmaatschappijen en kredietverzekeraars strenge regels en leggen ze vaak beperkingen en limieten op. Zeker voor bedrijven die financieel slechte cijfers hebben. Dat maakt het natuurlijk minder interessant. Het zijn net deze bedrijven waarvoor je een extra verzekering zou willen.

Incasso schakel je alleen in wanneer facturen niet betaald worden. Er zijn geen premies, interesten of langdurige contracten aan verbonden. Je betaalt enkel wanneer het nodig is. Of nog beter, in de meeste gevallen betaalt de wanbetaler de kosten van het incassobureau via de interesten en schadebedinging op de factuur. Kortom, kiezen voor een incassobureau is veel goedkoper dan factoring of kredietverzekering.